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Vous voilà prêt à acheter le bien de vos rêves ? Cette jolie maison avec jardin à côté de Tours, ou cet appartement en investissement locatif à Orléans ? Félicitations ! Avez-vous pensez à l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier ? Vous savez, cette assurance obligatoire qui protège votre crédit immobilier (et vos finances) en cas de coup dur ? Puisque le sujet est important mais peu abordé, nous vous dévoilons tout ce que vous devez savoir sur le sujet dans cet article.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance avec une durée effective identique à celle du prêt immobilier en question.

L’objectif d’une assurance emprunteur ? Couvrir le remboursement des échéances de crédit en cas de coup dur qui a un impact direct sur vos revenus. C’est le cas par exemple d’une perte d’emploi, d’un arrêt maladie, d’un décès, d’une invalidité ou autre événement de la vie.

1 – Les garanties de l’assurance emprunteur

Il convient d’être attentif à l’assurance emprunteur obligatoire qui sera souscrite, car différentes possibilités de prise en charge existent. Sont distingués entre autre les événements suivants :

  • une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
  • ou une incapacité temporaire totale de travail
  • un décès
  • ou bien l’invalidité permanente totale / partielle

De plus, votre assurance emprunteur peut aussi prévoir une garantie perte d’emploi qui sera ou non obligatoire selon votre situation professionnelle lors de la souscription du contrat d’assurance.

2- La garantie perte d’emploi

Attention sur cette garantie de prise en charge des mensualités en cas de perte d’emploi. Tous les contrats emprunteurs n’en sont pas pourvus, tout dépend de votre contexte professionnel lors de la signature des documents.

A titre d’exemple, imaginez ceci.

Vous êtes en CDI dans l’entreprise TARTEMPION au moment de la souscription au crédit. De ce fait, l’assureur vous demande de cocher l’option “perte d’emploi” dans les garanties de l’assurance.

Vous empruntez conjointement avec votre femme/mari, qui se trouve en CDI depuis 12 ans. Votre conjoint(e) n’est pas soumis(e) à cette option perte d’emploi. Aussi, sur le contrat d’assurance emprunteur du prêt immobilier, vous avez l’un l’autre 2 prises en charge différentes en cas de perte d’emploi :

  1. vous êtes couvert en cas de perte d’emploi
  2. votre moitié non

Le saviez-vous ?

La garantie perte d’emploi ne couvre pas toutes les situations – dans la majorité des cas. La garantie vous protège en cas de licenciement, qui ouvre vos droits de l’assurance chômage.

Sont exclues la plupart du temps les pertes d’emploi provenant d’une démission, d’une rupture conventionnelle, ou d’un licenciement pour fautes graves. En somme, les situations n’ouvrant pas immédiatement de droits aux allocations chômage.

3 – Les garanties invalidité/incapacité

Connaissez-vous les termes ITT ou IPT ? Il s’agit respectivement de l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou invalidité permanente totale (IPT).

Selon votre contrat, elles indiqueront l’inaptitude à exercer VOTRE activité professionnelle ou TOUTE activité professionnelle.

La différence est de taille et votre prise en charge en subira les conséquences si le terme n’est pas correct. Pensez bien à éclaircir cela au moment de la signature de l’assurance emprunteur du crédit immobilier.

4 – La quotité

La quoti-quoi ? La quotité. Autrement dit, le % de part prise en charge en cas de sinistre, par tête. 

Dans la majorité des cas, la quotité équivaut aux capacités financières des co-emprunteurs lors d’un prêt pour un couple par exemple. 

Imaginez un peu.

Vous empruntez à 2, sur une base de 50-50. Vous pouvez choisir alors d’avoir une quotité de 50% sur chaque tête pour l’assurance emprunteur, avec une mensualité à 1000€.

En cas d’invalidité par exemple, la quotité à 50% prendra donc en charge 50% de la mensualité à rembourser (soit 500€). A contrario, sur une quotité à 100% par tête, alors en cas d’invalidité de votre conjoint(e), la mensualité est totalement prise en charge par l’assurance (autrement dit, les 1000€).

5 – Les exclusions de garanties

Aïe !

Les exclusions de garanties ont mauvaises presse. Et pour cause : quelle frustration d’apprendre que sa mensualité n’est pas prise en charge en cas de soucis de santé alors que vous pensiez (à tort) que ce serait le cas.

Lors de votre souscription à l’assurance, il vous est demandé de compléter un questionnaire santé. Celui-ci est très important pour votre future prise en charge de l’assurance. Bien sûr, des exclusions de garantie existent pour les domaines de la santé, mais pas seulement. En règle générale sont exclues les situations suivantes :

  • la pratique de sport à risque, sport extrême
  • les déplacements dans certaines zones à risques
  • les problèmes de dos ou affections psychiques

Vérifiez bien toutes les clauses de votre contrat d’assurance, y compris les petites lignes que vous n’avez pas envie de lire. Vous nous remercierez par la suite en cas de soucis.

Les points clés de la souscription assurance emprunteur

Enfin, prenez bien le temps d’identifier et comprendre les termes de votre contrat d’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur peut vraiment être utile en cas de pépin. D’ailleurs, comme toute assurance, vous la trouverez toujours trop chère lorsqu’elle n’est pas utilisée… Mais tellement salvatrice lorsque vous en avez besoin.

Veillez à vérifier :

  • les garanties proposées par tête (décès, invalidité, perte d’emploi, autre)
  • la quotité (% de mensualité prise en charge)
  • la durée d’engagement et de prise en charge des prestations
  • toutes les petites lignes d’exclusion de garantie

Soyez vigilant sur l’assurance emprunteur car votre investissement immobilier peut devenir compliqué à gérer en cas de coup dur. L’assurance emprunteur d’un prêt immobilier a pour vocation à prendre le relais ponctuellement et vous aider à rebondir en situation difficile.

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L’équipe Groupe Efficio Tours & Orléans.

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