Quel est le rôle du courtier en prêt immobilier ?

Quelles sont les missions du courtier en prêt immobilier ?

Les principales missions du courtier en prêt immobilier sont :

• Accompagner en commençant par une analyse précise du projet de financement immobilier (capacité d’emprunt, étude de solvabilité, simulation…)
• Déterminer la capacité d’emprunt des acheteurs;
• Vérifier leur solvabilité;
• Mettre en place le plan de financement le plus adapté au projet et aux besoins de ses clients.
• Négocier les meilleures offres de financement auprès des établissements bancaires.
• Conseiller, mettre en garde et informer son client de façon claire et transparente.

La mission d’accompagnement du courtier en prêt immobilier

Le courtier en prêt immobilier est l’intermédiaire entre vous, l’emprunteur, et les établissements bancaires.

Il vous accompagne tout au long de votre recherche de financement, de rachat ou de renégociation de crédit immobilier et d’assurance de prêt. Sa mission d’accompagnement consiste dans un premier temps à analyser précisément votre projet immobilier.

C’est lui qui étudie votre capacité d’emprunt au regard de votre situation financière, professionnelle, familiale, etc. C’est également lui qui va vous aider à optimiser votre dossier de demande de crédit immobilier. Expert en matière de crédit immobilier, il sait vers quelle banque se tourner en fonction de votre profil emprunteur et surtout de vos besoins.

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Le rôle de négociateur du courtier en prêt immobilier

Lorsque le montage de votre dossier de financement est terminé, le courtier en crédit immobilier est prêt à démarcher les banques en votre nom.

Sa mission de négociation auprès des établissements bancaires peut commencer. Ce professionnel poursuit un objectif clair : obtenir pour vous – son client emprunteur – les meilleures offres et conditions de financement du marché.

Ici, la négociation pourra aussi bien porter sur le taux du prêt que sur le coût de l’assurance emprunteur, l’exonération des frais en cas de remboursement anticipé et autre clauses spécifiques aux contrats de prêt immobilier

Le devoir de conseil et l’obligation de moyen du courtier en prêt immobilier

En tant que client faisant appel aux services d’un courtier en prêt immobilier, vous allez signer un mandat de recherche de capitaux (une lettre de mission).

Cet acte engage le courtier à vous représenter et défendre vos intérêts auprès des banques. En sa qualité d’intermédiaire en opérations de banques et services de paiements (IOBSP), le courtier en prêt immobilier est notamment soumis vis-à-vis de son client aux deux obligations suivantes :

• Le devoir de conseil obligeant les courtiers en prêt immobilier à « proposer de manière claire et précise au client (…) les services, opérations ou contrats les plus appropriés ». L’article R. 519-28 du Code monétaire et financier précise encore que les courtiers doivent s’abstenir de proposer un service, une opération ou un contrat qui ne serait pas adapté aux besoins du client ou du client potentiel.
• L’obligation de moyen par laquelle les courtiers en prêt immobilier s’engagent à déposer votre dossier et à effectuer les démarches de recherche de financement auprès de leurs partenaires bancaires.

Quel est le statut du courtier en prêt immobilier ?

Le statut d’intermédiaire en opérations de banques et services de paiements (IOBSP) encadre la profession de courtier en prêt immobilier. Pour exercer son activité de courtage en financement immobilier, il doit s’immatriculer au registre unique de l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

Il est également soumis au contrôle de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

L’accès à la profession de courtier en prêt immobilier suppose de surcroît le respect des conditions suivantes :

• La compétence professionnelle attestée par un diplôme ou par la justification d’une expérience professionnelle ou d’une formation spécifique.
• La souscription d’une assurance de responsabilité civile professionnelle.
• L’exigence d’honorabilité concrétisée par l’absence de condamnations ou d’interdiction mentionnées aux articles L. 500-1 et L. 612-41 du Code monétaire et financier.

Comment le courtier en prêt immobilier est-il rémunéré ?

En mandatant les services d’un courtier, vous aurez à verser des frais de courtage. Ces frais sont fixés dès l’ouverture du dossier. Leur montant apparaît clairement dans le mandat de recherche de capitaux. Ils comprennent en général :

• l’accompagnement et le service de conseil ;
• l’étude de capacité d’emprunt ;
• la disponibilité ;
• son intervention auprès des différents acteurs du projet (agent immobilier, constructeur, notaire, artisan…).

Le montant des honoraires peut varier selon la complexité du dossier. Ils représentent entre 0,8% et 2% du montant emprunté.

Les honoraires du courtier en crédit immobilier ne sont dus par l’emprunteur que si et seulement si le projet immobilier est réalisé, après que l’emprunteur ait validé une proposition émise par le courtier.

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